사회 보장 연금, 70세에 신청하는 것의 진실
은퇴 후 안정적인 생활을 위해 많은 사람들이 의존하는 사회 보장 연금(Social Security)은 언제 신청하느냐에 따라 그 혜택의 크기가 달라집니다. 많은 금융 전문가들은 최대한의 혜택을 누리기 위해 70세까지 기다려서 신청할 것을 권장합니다. 이는 이 시점에서 수령하게 될 월별 연금액이 가장 크기 때문입니다. 그러나 이러한 결정에는 몇 가지 중요한 단점이 존재하며, 모든 사람에게 적합하지 않을 수 있습니다.
1. 70세까지 기다리는 것의 위험성
많은 연구에 따르면 평균적인 은퇴자는 70세까지 사회 보장 연금을 미루면 평생 동안 더 많은 혜택을 받을 수 있다고 합니다. 초기에는 60대 동안 매달 받을 수 있는 금액을 포기해야 하지만, 이후로는 늘어난 금액으로 인해 장기적으로 총 혜택이 더 커지게 됩니다. 그러나 70세까지 기다리는 사람이 자신의 누적 혜택이 더 많아지려면 최소한 80대 초반까지 생존해야 합니다.
하지만 모든 사람이 평균적인 삶을 사는 것은 아닙니다. 가족력이나 개인 건강 문제 등으로 본인이 평균보다 짧은 생애를 살 것으로 예상된다면, 일찍 연금을 받는 것이 현명할 수 있습니다.
2. 상속인에게 남길 자산 감소 가능성
사회 보장 연금을 최대화하려고 70세까지 기다린다면, 상속인에게 물려줄 자산이 줄어들 가능성이 있습니다. 투자 계좌나 퇴직연금과 달리 사회 보장 연금은 다음 세대로 상속되지 않기 때문입니다.
따라서 60대 동안에는 퇴직 계좌에서 더 많이 인출해야 할 수도 있으며, 이는 계좌의 성과에 큰 부담을 줄 수 있습니다. 만약 주식 시장의 부진한 시기가 있다면, 그로 인해 계좌 잔액이 크게 줄어들거나 소진될 위험도 있습니다.
3. 기타 고려 사항
부부는 경우에 따라 낮은 소득 파트너가 먼저 사회 보장 연금을 청구함으로써 총 기대 수익을 증가시킬 수 있습니다. 이는 배우자 혜택(spousal benefits) 덕분인데, 이는 낮은 소득 배우자가 높은 소득 배우자의 전체 은퇴 연령에서 받을 금액의 절반까지 받을 수 있도록 합니다.
또한 생존자 혜택(survivor benefits)은 사망한 배우자가 받던 동일한 금액을 남은 배우자가 받을 수 있도록 하므로, 부부는 높은 소득 배우자의 청구 시기를 신중히 고려해야 합니다.
결론: 맞춤형 전략 필요성
사회 보장 연금 청구 전략은 각 개인과 부부 상황에 따라 다르게 적용되어야 합니다. 최대한의 혜택을 누리기 위해서는 재정 전문가와 상담하여 자신에게 가장 적합한 전략을 찾아보는 것이 좋습니다. 특히 한국에서도 고령화가 진행되면서 은퇴 계획 및 관련 정책에 대한 관심이 높아지고 있으므로 이러한 정보는 더욱 중요합니다.
결국 중요한 것은 자신의 재정 상황과 건강 상태 등을 고려하여 가장 적절한 시기에 사회 보장 연금을 신청하는 것입니다. 따라서 무조건적으로 늦추는 것이 정답이 아닐 수도 있음을 기억해야 합니다.
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